Ngành ngân hàng Mỹ có kế hoạch kiện OCC để bảo vệ giấy phép của mình

Tác giả gốc: ChandlerZ, Tin tức tầm nhìn xa

Theo báo cáo của The Guardian vào ngày 9 tháng 3, Viện Chính sách Ngân hàng (BPI), một tổ chức công nghiệp đại diện cho 40 ngân hàng lớn của Hoa Kỳ bao gồm JPMorgan Chase, Goldman Sachs và Citigroup, đang nghiêm túc xem xét việc kiện Văn phòng Kiểm soát Tiền tệ Hoa Kỳ (OCC) để ngăn chặn Citigroup cấp giấy phép ủy thác ngân hàng Hoa Kỳ cho các công ty tiền điện tử và các công ty khởi nghiệp công nghệ tài chính. Một khi vụ kiện được giải quyết, xung đột giữa ngành ngân hàng truyền thống và ngành mã hóa về quyền truy cập tài chính sẽ chính thức leo thang thành cuộc đối đầu pháp lý.

83 ngày, 11 công ty, cuộc đua giành biển số xe

Nguyên nhân của vụ việc có thể bắt nguồn từ tháng 12 năm 2025. Tháng đó, OCC đã phê duyệt có điều kiện giấy phép ngân hàng ủy thác cho 5 công ty hoạt động trong lĩnh vực tiền điện tử cùng một lúc, bao gồm Circle, Ripple, BitGo, Paxos và Fidelity Digital Assets. Đây là lần đầu tiên các cơ quan quản lý liên bang cấp giấy phép như vậy cho các công ty tiền điện tử trong một đợt.

Một loạt đơn đăng ký nhanh chóng xuất hiện. Theo thống kê từ FinTech Weekly, tổng cộng có 11 công ty đã nộp đơn xin giấy phép ngân hàng ủy thác trong vòng 83 ngày. Danh sách này bao gồm các công ty công nghệ tài chính và tiền điện tử như Crypto.com, Bridge (một công ty con về tiền tệ ổn định của Stripe) và Zerohash, cũng như những gã khổng lồ tài chính truyền thống như Morgan Stanley. Crypto.com đã nhận được sự chấp thuận có điều kiện vào tháng 2 năm 2026, chỉ khoảng bốn tháng sau khi gửi đơn đăng ký.

Điều gây tranh cãi hơn nữa là World Liberty Financial, một công ty mã hóa liên kết với gia đình Trump, cũng đã nộp đơn xin cấp phép tương tự vào tháng 1 năm nay, dự định thành lập Công ty World Liberty Trust và trực tiếp phát hành đồng tiền ổn định USD1. Thượng nghị sĩ Elizabeth Warren đã gây áp lực buộc OCC phải tạm dừng phê duyệt vì lo ngại về quyền sở hữu nước ngoài và xung đột lợi ích trong đơn đăng ký, nhưng Quản trị viên OCC Jonathan Gould đã từ chối.

Phe đối lập tiếp tục mở rộng

BPI không phải là tiếng nói bất đồng chính kiến ​​duy nhất. Hiện tại, một liên minh đối lập đa cấp đã hình thành xung quanh chính sách này của OCC.

Hội nghị chung của Giám sát Ngân hàng Nhà nước (CSBS), đại diện cho các cơ quan quản lý ở 50 bang trên khắp Hoa Kỳ, có thái độ cứng rắn. Chủ tịch của nó, Brandon Milhorn, đã tuyên bố công khai rằng OCC đang cùng nhau xây dựng giấy phép của Franconia, biến giấy phép có phạm vi hẹp dành cho quản lý ủy thác thành cửa sau cho hoạt động ngân hàng quy mô đầy đủ. Ông cũng nói rõ rằng "chắc chắn có thể xảy ra kiện tụng" và nếu việc mở rộng điều lệ của OCC vượt quá ranh giới của Đạo luật Ngân hàng Quốc gia, các bang sẽ xem xét các hành động hành chính và các biện pháp pháp lý.

Hiệp hội Ngân hàng Cộng đồng Độc lập (ICBA), đại diện cho 5.000 ngân hàng cộng đồng, cũng bày tỏ sự phản đối mạnh mẽ, cho rằng những đơn vị được cấp phép mới này sẽ cạnh tranh trực tiếp với các ngân hàng truyền thống dưới khuôn khổ pháp lý lỏng lẻo hơn, tạo ra môi trường thị trường không công bằng.

Hiệp hội Ngân hàng Mỹ (ABA) trực tiếp yêu cầu OCC đình chỉ quá trình phê duyệt.

Giám đốc điều hành BPI Greg Baer tin rằng các ngân hàng ủy thác không cần phải đáp ứng các tiêu chuẩn về vốn và quy định giống như các ngân hàng đa năng được liên bang bảo hiểm và rằng các giấy phép ủy thác này được OCC phê duyệt đã vượt xa các mục đích theo luật định và lịch sử của giấy phép ngân hàng ủy thác.

Trọng tâm của tranh cãi pháp lý: Thư giải thích

Cốt lõi pháp lý của xung đột này chỉ ra Thư giải thích 1176, do OCC ban hành vào năm 2021. Bức thư xác định lại phạm vi kinh doanh của các ngân hàng ủy thác và về cơ bản nới lỏng ngưỡng để các công ty tiền điện tử và công ty công nghệ tài chính xin giấy phép.

Đáng chú ý, bức thư được soạn thảo bởi không ai khác ngoài Luật sư trưởng của OCC lúc bấy giờ là Jonathan Gould, người hiện chịu trách nhiệm thực thi quy định với tư cách là Quản trị viên OCC. Vào ngày 27 tháng 2 năm 2026, OCC đã đệ trình một bản sửa đổi quy tắc bổ sung để thay đổi các hoạt động ủy thác trong điều khoản cấp phép đối với hoạt động của công ty ủy thác và các hoạt động liên quan, dự kiến ​​sẽ có hiệu lực vào ngày 1 tháng 4. Các nhà phê bình tin rằng việc thay đổi từ ngữ sẽ làm mờ thêm ranh giới kinh doanh của các ngân hàng ủy thác.

Các lập luận pháp lý của BPI và các cơ quan khác tập trung vào thực tế là OCC đã thay đổi đáng kể các quy tắc cấp phép thông qua các thư giải thích và sửa đổi từ ngữ, nhưng lại bỏ qua quy trình xây dựng quy tắc chính thức theo yêu cầu của Đạo luật Thủ tục Hành chính (APA), bao gồm cả bình luận của công chúng. Lỗ hổng thủ tục này sẽ là hướng tấn công chính của nguyên đơn nếu vụ kiện tụng được bắt đầu.

Gould lập luận rằng các công ty ủy thác từ lâu đã cung cấp cả dịch vụ lưu ký ủy thác và không ủy thác. Dự trữ tiền tệ ổn định là một hoạt động kinh doanh tạo lập phi tín dụng, biệt lập, có quy mô hẹp và luật pháp yêu cầu Giám đốc OCC phê duyệt tất cả những người nộp đơn đáp ứng các điều kiện theo luật định bất kể họ sử dụng công nghệ gì.

Đằng sau tranh chấp giấy phép, ai có thể vào hệ thống tài chính Mỹ?

Bề ngoài, tranh chấp này liên quan đến tiêu chuẩn phê duyệt giấy phép. Ở mức độ sâu hơn, vấn đề cốt lõi của trò chơi giữa các bên là ai có quyền vào hệ thống tài chính Mỹ và theo tiêu chuẩn nào.

Điều khiến ngành ngân hàng truyền thống lo lắng là tình trạng chênh lệch pháp lý. Các công ty mã hóa và công ty công nghệ tài chính có thể hoạt động ở 50 tiểu bang trên khắp Hoa Kỳ thông qua giấy phép ủy thác, cung cấp các dịch vụ như thanh toán, lưu ký, phát hành tiền tệ ổn định, v.v. nhưng không phải chịu các yêu cầu về vốn, nghĩa vụ bảo vệ người tiêu dùng và chi phí bảo hiểm tiền gửi giống như các ngân hàng phổ thông.

Logic của ngành mã hóa cũng rõ ràng không kém. Có được bản sắc tuân thủ thống nhất ở cấp liên bang là một bước quan trọng để ngành này trở thành xu hướng chủ đạo. Nếu quy trình cấp phép của OCC bị đóng cửa, các công ty tiền điện tử sẽ phải đối mặt với chi phí tuân thủ cao ở từng tiểu bang và bối cảnh pháp lý rời rạc.

Hiện tại, BPI chưa chính thức đệ đơn kiện, nhưng theo những người quen thuộc với vấn đề này, đội ngũ pháp lý của họ đã chuẩn bị sẵn sàng. CSBS cũng giữ quyền lựa chọn kiện tụng. Nếu một trong hai hoặc cả hai bên hành động trong những tháng tới, đây sẽ là cuộc chiến pháp lý quan trọng nhất trong quy định ngân hàng Hoa Kỳ kể từ khi CSBS kiện OCC vào năm 2020 để chặn giấy phép fintech.

Cửa sổ phản hồi của OCC, các sửa đổi quy tắc sẽ có hiệu lực vào ngày 1 tháng 4 và quá trình xử lý tiếp theo các ứng dụng gây tranh cãi như World Liberty Financial sẽ là những nút đáng chú ý nhất tiếp theo.